Cómo funciona el sistema francés

En este sistema, todas las cuotas son iguales. Al principio, la mayor parte de cada cuota es interés y una parte chica es capital; con el tiempo, la proporción se invierte.

La cuota se calcula con la tasa del período (la TNA dividida por 12, si la cuota es mensual), el monto y la cantidad de cuotas.

Ejemplo ilustrativo: $500.000 en 12 cuotas mensuales con una TNA del 60% (5% por mes) da una cuota aproximada de $56.413 y un total de cerca de $676.952. Es decir, el préstamo costaría unos $176.952 de intereses, sin contar impuestos ni otros cargos.

Antes de decidir

• Pedí siempre el CFT y comparalo entre ofertas: cómo leer el CFT.
• Asegurate de que la cuota entre en tu presupuesto con margen.
• Desconfiá de quien te pide un pago por adelantado: señales de alerta.

Herramienta educativa. Los resultados son ilustrativos, dependen de los datos que ingreses y no representan una oferta de crédito.

Las 8 señales de alerta

1. Te piden un pago por adelantado para “liberar”, “asegurar” o “aprobar” el préstamo. Es la señal más típica de estafa.
2. Te prometen aprobación garantizada o “sin requisitos”. Ningún prestamista serio puede garantizarte la aprobación sin evaluarte.
3. Te piden claves, códigos o tokens de tu home banking o de una billetera virtual, o el código que te llega por SMS. Nadie legítimo los necesita.
4. Te apuran: “la oferta vence hoy”, “últimos cupos”. La urgencia sirve para que no pienses.
5. El contacto llega por un mensaje que no pediste, con perfiles que no son cuentas oficiales.
6. No te informan el CFT ni las condiciones por escrito. Lo explicamos en CFT, TNA y TEA.
7. Te piden ir a un cajero o hacer una transferencia “de prueba”.
8. No podés verificar quién es la empresa: no tiene datos claros, dirección ni registro.

Cómo verificar a quien te ofrece un préstamo

• En el sitio del Banco Central de la República Argentina (bcra.gob.ar) podés consultar las entidades financieras y el registro de otros proveedores no financieros de crédito.
• Entrá siempre escribiendo vos la dirección del sitio oficial, no desde un enlace que te mandaron.
• Si ya sos cliente de un banco o billetera, consultá las ofertas desde la app oficial.

Si creés que te estafaron

• Comunicate de inmediato con tu banco o billetera por los canales oficiales para bloquear accesos.
• Cambiá tus claves.
• Hacé la denuncia ante las autoridades.

Lo que AprendizON nunca te va a pedir

Somos un sitio informativo: no damos préstamos y nunca te pedimos datos personales, CBU/CVU, claves, códigos ni pagos. Si alguien lo hace en nuestro nombre, no es AprendizON.

Tu próximo paso

Compartí esta lista con alguien de tu familia que use home banking o billeteras virtuales.

Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos con números son ilustrativos.

Fuentes

• George S. Clason, El hombre más rico de Babilonia (1926; varias ediciones en español).
• Banco Central de la República Argentina: bcra.gob.ar.

TNA: tasa nominal anual

Es la tasa de interés expresada en forma anual, sin considerar la capitalización. Sirve como referencia, pero no muestra todo el costo.

TEA: tasa efectiva anual

Muestra el interés real del año cuando los intereses se capitalizan (por ejemplo, mes a mes). Por eso la TEA es mayor que la TNA.

Ejemplo ilustrativo: con una TNA del 60% y capitalización mensual, la tasa del mes es 60% ÷ 12 = 5%. La TEA sería (1 + 0,05)¹² − 1 ≈ 79,6%. Es un ejemplo para entender la cuenta, no una tasa real de mercado.

CFT: costo financiero total

Es el indicador más importante. Además de los intereses, incluye otros costos del préstamo, como comisiones, seguros, gastos e impuestos. Por eso suele ser bastante más alto que la TNA.

En la Argentina, las entidades deben informar el CFT al ofrecer un préstamo. Si no lo encontrás, pedilo antes de aceptar.

Cómo comparar dos préstamos

1. Mirá el CFT, no solo la cuota ni la TNA.
2. Compará el mismo monto y el mismo plazo. Una cuota más baja a más meses puede terminar costando más.
3. Calculá el total a devolver: cuota × cantidad de cuotas. Restale el monto que recibís y vas a ver cuánto cuesta el préstamo.
4. Leé las condiciones: cargos por cancelación anticipada, seguros obligatorios y qué pasa si te atrasás.

Antes de pedir un préstamo

• Preguntate para qué es y si podés esperar o ahorrar en su lugar.
• Revisá que la cuota entre en tu presupuesto con margen.
• Verificá que la entidad sea real y esté registrada: mirá las señales de alerta.

Para simular la cuota de un préstamo, usá nuestra calculadora de cuota.

Tu próximo paso

Si tenés un préstamo o una tarjeta con saldo, buscá en el resumen o en el contrato el CFT y anotalo. Es el número que tenés que mirar primero.

Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos con números son ilustrativos.

Fuentes

• Leo Piccioli, Finanzas: lo que no te enseñaron en la escuela (Buenos Aires: El Ateneo, 2025).
• Banco Central de la República Argentina, información para usuarios de servicios financieros: bcra.gob.ar.

1. Nadie está loco

Housel explica que cada persona toma decisiones de dinero según su propia historia. Quien vivió crisis económicas tiende a ver el dinero distinto de quien no las vivió. En un país con varias crisis en su historia, esta idea ayuda a entender por qué cada familia tiene sus propias “reglas” con la plata.

Tu próximo paso: pensá qué experiencia te marcó más con el dinero y cómo influye en tus decisiones de hoy.

2. Suerte y riesgo

No todo resultado depende solo del esfuerzo o del talento: la suerte y el riesgo también juegan. Por eso conviene no copiar sin pensar lo que le funcionó a otra persona.

3. Saber cuándo es suficiente

Housel advierte sobre el riesgo de arriesgar lo que uno tiene y necesita para conseguir algo que no necesita. Definir qué es “suficiente” para vos evita decisiones impulsivas.

4. La riqueza es lo que no ves

Lo que vemos de los demás es lo que gastan, no lo que ahorran. Un auto nuevo muestra un gasto, no una situación financiera. Compararse por lo visible lleva a gastar de más.

5. Ahorrá, aunque no tengas un motivo puntual

Para el autor, ahorrar no necesita una meta específica: el ahorro te da margen y te da opciones ante lo inesperado. Es la base del fondo de emergencia que proponemos en Ahorrar con inflación.

6. Dejá margen para el error

Los planes casi nunca salen exactamente como se piensan. Housel recomienda dejar margen: no comprometer todo tu ingreso, no endeudarte al límite y tener un colchón. Si el plan solo funciona cuando todo sale bien, es un plan frágil.

Tu próximo paso: revisá tus cuotas y compromisos fijos. ¿Qué pasaría si un mes entrara menos plata?

En resumen

La propuesta del libro es aceptar que somos humanos con el dinero: decidir con margen, compararnos menos y ser constantes. Son ideas simples que cuestan llevar a la práctica, por eso valen.

Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos con números son ilustrativos.

Fuentes

• Morgan Housel, La psicología del dinero (Editorial Planeta; edición argentina disponible).

1. Entendé qué es el poder de compra

La inflación es el aumento generalizado de los precios. Cuando los precios suben, con la misma cantidad de pesos comprás menos cosas. Por eso, más que mirar cuántos pesos tenés, conviene mirar qué podés comprar con ellos.

El dato oficial de inflación en la Argentina lo publica el INDEC todos los meses (Índice de Precios al Consumidor). Es una buena referencia para comparar si tus ingresos y tus ahorros acompañan los precios.

2. Medí tus metas en cosas, no solo en pesos

Si estás ahorrando para algo concreto (una heladera, un viaje, un curso), anotá la meta como “el producto” y revisá su precio cada tanto. Así evitás descubrir al final que el monto que guardaste ya no alcanza.

3. Armá un fondo para imprevistos

Con inflación es tentador gastar todo enseguida, pero sin un colchón, cualquier imprevisto termina en deuda cara. El fondo de emergencia tiene que estar disponible rápido. Cómo y dónde guardarlo depende de tu situación; si vas a usar un producto financiero, informate bien sobre sus condiciones en la entidad.

4. Hacé la cuenta antes de comprar en cuotas

Las cuotas son muy comunes en la Argentina. Antes de elegir, compará el precio de contado con el total que vas a pagar en cuotas. Si hay recargo, fijate cuánto es. Y si es un préstamo o una tarjeta con interés, mirá el CFT: te lo explicamos en CFT, TNA y TEA.

5. Revisá tus gastos más seguido

Cuando los precios cambian rápido, el presupuesto armado hace seis meses ya no sirve. Revisalo todos los meses y compará precios entre comercios para tus compras frecuentes.

6. Desconfiá de las promesas de “ganarle a la inflación” sin riesgo

Ninguna opción da rendimientos altos sin riesgo. Si alguien te promete ganancias aseguradas, rápidas y por encima de todo, es una señal de alerta. Antes de poner tu dinero en cualquier lado, verificá que la entidad esté regulada.

Tu próximo paso

Elegí tu meta de ahorro más importante y escribila como “producto + precio de hoy”. Volvé a mirar ese precio dentro de un mes.

Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos con números son ilustrativos.

Fuentes

• Estefanía Pozzo, Es la economía, vos no sos estúpida (Buenos Aires: Paidós, 2022).
• Julieta Tarrés, #ArgenPlata: Finanzas personales para principiantes (Buenos Aires: Sudamericana, 2024).
• INDEC, Índice de Precios al Consumidor: indec.gob.ar.

Paso 1: anotá cuánto entra

Sumá todo lo que cobrás en el mes: sueldo, changas, aguinaldo prorrateado si lo tenés, cualquier ingreso fijo. Si tus ingresos varían, usá el promedio de los últimos tres meses o, para ser prudente, el mes más bajo.

Paso 2: anotá en qué se va

Durante un mes, registrá todos los gastos. Podés usar una planilla, una app o un cuaderno. Después agrupalos en tres tipos:

• Fijos: alquiler o cuota de vivienda, expensas, servicios, transporte, colegio.
• Variables necesarios: supermercado, farmacia, nafta.
• Prescindibles: salidas, delivery, suscripciones, compras por impulso.

Muchas veces la sorpresa está en los gastos chicos y repetidos, como suscripciones que ya no usás.

Paso 3: separá el ahorro primero

Siguiendo una idea que también aparece en El hombre más rico de Babilonia, el ahorro no es “lo que sobra”: se separa apenas cobrás. Definí un porcentaje que puedas sostener y apartalo ese mismo día.

Ejemplo ilustrativo: si en tu hogar entran $800.000 por mes y decidís separar el 10%, apartás $80.000 el día de cobro y organizás el resto del mes con $720.000.

Paso 4: ajustá y repetí

Compará lo que planeaste con lo que pasó. Si te pasaste en una categoría, no abandones: ajustá el monto o el gasto el mes siguiente. Con precios que cambian, revisá el presupuesto todos los meses, no una vez al año.

Un formato posible: necesidades, deseos y ahorro

Una forma popular de repartir el ingreso es en tres partes: necesidades, deseos y ahorro. Los porcentajes de referencia que circulan son orientativos; en la Argentina, con alquileres y servicios altos en relación con los ingresos, es común que las necesidades se lleven una parte mayor. Lo importante es que el ahorro tenga su lugar, aunque sea chico.

Tu próximo paso

Hoy mismo, anotá tus ingresos del mes y tus cinco gastos fijos más grandes. Con eso ya tenés la mitad del presupuesto.

Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos con números son ilustrativos.

Fuentes

• Tomás Bulat, La economía de tu vida (Buenos Aires: Sudamericana, 2014).
• George S. Clason, El hombre más rico de Babilonia (1926; varias ediciones en español).

1. Empezá a llenar tu bolsa: guardá una parte de todo lo que entra

La regla más famosa del libro es guardar al menos una de cada diez monedas que ganás, antes de gastar. La clave no es el porcentaje exacto, sino el orden: primero separás el ahorro y después vivís con el resto.

En la Argentina: si tus ingresos varían mes a mes, pensalo como porcentaje y no como monto fijo. Así el hábito se sostiene aunque el número cambie.

Tu próximo paso: el día que cobrás, pasá una parte a una cuenta o “bolsillo” separado, aunque sea chica.

2. Controlá tus gastos

Clason advierte que los gastos tienden a crecer hasta igualar los ingresos. Su propuesta: distinguir lo necesario de los deseos, y presupuestar.

Tu próximo paso: anotá durante una semana todo lo que gastás. Te sirve de base para la guía Cómo armar tu presupuesto mensual en 4 pasos.

3. Hacé que tu ahorro trabaje

En el libro, el oro guardado debe “multiplicarse”. La idea de fondo es que el ahorro parado pierde oportunidades, y con inflación también pierde poder de compra.

En la Argentina: antes de pensar en invertir, conviene entender cómo la inflación afecta lo que tenés guardado. Lo explicamos en Ahorrar con inflación. No recomendamos productos: cada decisión depende de tu situación.

4. Protegé tu ahorro de las pérdidas

Esta regla es, quizás, la más actual: desconfiar de las promesas de ganancias rápidas y consultar a quien sabe antes de arriesgar lo que tenés.

Tu próximo paso: repasá las señales de alerta de estafas. Si una oferta promete mucho y rápido, frená.

5. Hacé de tu vivienda una buena decisión

Clason propone que cada persona busque tener su propia casa. Más allá del contexto de la época, la lección es mirar el costo de vivienda como una de las decisiones financieras más grandes.

Tu próximo paso: calculá qué parte de tu ingreso se va en vivienda (alquiler, expensas, servicios). Es el primer número a mirar en tu presupuesto.

6. Asegurá ingresos para el futuro

El libro insiste en prever la vejez y proteger a la familia. Hoy eso se traduce en dos cosas: un fondo para imprevistos y pensar desde temprano en el largo plazo.

7. Aumentá tu capacidad de ganar

La última regla es invertir en uno mismo: aprender, mejorar en el trabajo, sumar habilidades. Es la única regla que no depende de cuánta plata tenés hoy.

Tu próximo paso: elegí una habilidad que mejore tus ingresos y dedicale una hora por semana.

En resumen

Las siete reglas se pueden resumir en tres hábitos: separar el ahorro primero, saber en qué se va la plata y desconfiar de lo que parece demasiado bueno. Ninguno requiere ganar mucho para empezar.

Contenido educativo. No es asesoramiento financiero personalizado. Los ejemplos con números son ilustrativos.

Fuentes

• George S. Clason, El hombre más rico de Babilonia (publicado originalmente en 1926; hay varias ediciones en español).